O Brasil está transformando a maneira como consumidores e empresas realizam pagamentos, impulsionado pela adoção de dispositivos móveis e transferências instantâneas. Esse avanço traz tanto oportunidades quanto desafios para a inovação financeira nos mercados emergentes.
O dinheiro em espécie, embora ainda amplamente utilizado no país, está gradualmente perdendo espaço para alternativas digitais. Os cartões de débito e crédito são comuns, e os pagamentos móveis estão ganhando força devido à alta penetração de smartphones.
Uma das inovações mais bem-sucedidas é o PIX, sistema de pagamento instantâneo lançado pelo Banco Central em 2020. O PIX permite transações em tempo real sem custos para pessoas físicas, revolucionando a forma como os brasileiros enviam e recebem dinheiro. Em 2023, a plataforma já havia processado mais de 10 bilhões de transações, consolidando-se como peça-chave no ecossistema de pagamentos do país.
A pandemia de COVID-19 acelerou a adoção de pagamentos digitais, pois empresas e consumidores passaram a recorrer mais às transações online durante os períodos de isolamento. Carteiras digitais e pagamentos por aproximação tornaram-se parte do cotidiano, influenciando hábitos de consumo e impulsionando o crescimento do comércio eletrônico.
Segundo a consultoria McKinsey, esse período também promoveu um avanço significativo na inclusão financeira, elevando a taxa de bancarização no Brasil para mais de 73% nos últimos anos.
Brasil como mercado emergente
Os mercados emergentes são economias em transição, caracterizadas pelo crescimento da renda per capita, pelo aumento do investimento estrangeiro e pela modernização das regulações financeiras. O Brasil exemplifica as oportunidades e desafios dessa evolução.
Apesar dos avanços na modernização dos meios de pagamento e na ampliação do acesso ao sistema bancário, o país ainda enfrenta desafios como o alto índice de trabalho informal, a complexidade regulatória e a infraestrutura desigual.
Para as empresas, esse cenário exige estratégias bem ajustadas, equilibrando inovação com um profundo entendimento do ambiente local.
Oportunidades de crescimento no Brasil
O sistema de pagamentos brasileiro apresenta grande potencial para empresas que souberem se adaptar às suas particularidades. Com uma população de mais de 200 milhões de pessoas, incluindo um grande contingente de desbancarizados, o mercado oferece amplas oportunidades de expansão.
Para alcançar o sucesso, é essencial considerar alguns fatores-chave:
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Preferências locais de pagamento: Os brasileiros utilizam uma combinação de métodos, como PIX, QR codes e parcelamentos no cartão de crédito. O parcelamento, em especial, tem papel fundamental no consumo, permitindo que os clientes dividam suas compras sem juros, o que impulsiona volumes de transações maiores e gera fidelização. Provedores de pagamento devem se adaptar a essa diversidade para atender melhor os consumidores.
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Parcerias com empresas locais: Colaborar com bancos, fintechs e comerciantes brasileiros é essencial para navegar no ambiente regulatório e construir confiança com os clientes.
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Inclusão financeira: Soluções de pagamento acessíveis podem conectar empresas a populações desbancarizadas, ampliando o alcance do mercado e promovendo inclusão financeira.
Desafios do mercado de pagamentos no Brasil
Apesar do grande potencial, o mercado de pagamentos no Brasil apresenta desafios para empresas que desejam se inserir nesse ecossistema. O trabalho informal, onde o dinheiro em espécie ainda predomina, dificulta a transição para métodos digitais. Além disso, as exigências regulatórias podem ser complexas, especialmente para empresas estrangeiras, enquanto os riscos cibernéticos, como fraudes, seguem sendo uma preocupação relevante.
Os fatores econômicos também influenciam esse cenário. Embora o Deloitte projete um crescimento de 5,9% do PIB brasileiro em 2024, a inflação e as oscilações nas taxas de juros impactam o comportamento dos consumidores e suas preferências de pagamento. Para lidar com essas variáveis, as empresas precisam ser ágeis e investir em sistemas seguros e confiáveis.
